“五大行加入小微市场会带来良性的竞争，他们有推动市场变革的力量，其实也符合国家大政方针。我觉得并不可惧，因为中小银行有其优势。”廊坊银行行长助理单正勇11月19日在《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上表示。

单正勇认为，中小银行小微业务具有三项优势：

一是中小行深耕本地。“城商行本身就是服务本地、服务小微的，本地市场是中小行花费了100%或者80%左右的精力在耕耘。从投入度、精力、服务本地客户的意愿各方面来看，中小银行更能做好本地的客户服务。”单正勇说。

二是中小银行在业务转型、科技联动、大数据投入各方面转型比较快，因此针对细分市场能够快速培养起自身的专业能力。

“第三，虽然中小银行有国有大行的压力，但国家、省级层面对中小银行小微业务有专项的政策支撑，比如小微再贷款、中小银行定向降准等，这些也能够帮助中小银行降低资金成本。”

廊坊银行成立于2000年。数据显示，截至2019年9月末，廊坊银行总资产规模达2067.36亿元，较年初增长2.20%，各项存款余额1472.90亿元，较年初增长19.24%。小微企业贷款373.24亿元，占该行各项贷款比重的41.88%;单户授信总额1000万元以下小微企业贷款户数21765户，贷款余额171.21亿元，服务小微贷款规模、户数均在省内城商行中位居前列。

单正勇介绍，廊坊银行成立20年来，服务三农和小微主要分为三个阶段：

阶段一：把金融送到小微客户。廊坊地处京津冀交叉腹地，位于北京南六环以南、东六环以东。其中，东边是北三县，南边是南五县，后者人口和面积比廊坊的主城区大很多，产业主要包括食品行业、特殊加工行业、家具行业等。

“在过去很多年我们着力做的基础工作就是把网点和服务送到南五县等县域。”单正勇表示，“我们新开的网点一半以上都开在县域。目前我们贷款余额中40%都是服务小微的贷款，在河北省内城商行中小微贷款的客户数和贷款余额处于比较领先的低位。”

阶段二：自主创新的阶段。过去一两年，廊坊银行通过大数据的方式对小微企业的授信额度进行审核和审批。廊坊银行“爱农贷”凭借金融科技在农村金融领域的应用创新，成功入围相关部门“2018年度金融支农服务创新试点”项目，并获得奖励资金485万元。

具体而言，“爱农贷”的核心理念是采用手机APP和在线账务操作系统，将调查数据实时对接评分引擎，由系统计算农户种植成本及最高贷款额，并且借款人可在线申请用款直接用于农资购买。”单正勇表示。

阶段三：借助大数据阶段，一部分是自研，一部分是合作。比如和中国扶贫基金会下属的专门做农村小微贷款的公司进行合作，专门给河北区域小微客户进行贷款。

“在经济下行背景下，消费行业的一些领域确实值得深耕，比如餐饮行业。传统银行很难判断餐饮行业的风险，但是通过跟产业互联网公司合作，我们可以判断一家餐饮店在这个商圈里面的排名情况、人流、纳税情况，从而为风险控制提供辅助支持。”单正勇表示。

关键词： 中小银行 自主创新